В течение нескольких последних лет проблема приобретения жилья военнослужащими решалась с помощью программы строительства. Но этот метод имеет достаточное количество отрицательных черт, среди которых главная – длительное ожидание.

Немного «теории»

Военная ипотека предназначена для военнослужащих Российской Федерации, являющимся участниками ипотечно-накопительной системы обеспечения жильем. Эта программа была создана Министерством обороны РФ и «подкреплена» законом «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих». Согласно упомянутому закону, все участники соответствующей системы получают на свои лицевые счета взносы, финансирование которых осуществляется Министерством обороны. Жилье приобретается посредством кредита или (как вариант) долгосрочного накопления с инвестированием. Известно, что военная ипотека становится доступной члену НИС (накопительно-ипотечной системы) спустя три года после регистрации в ней.

В 2013 году Министерством обороны было принято решение о сворачивании данной программы. Вместо нее с 1 января 2014 года начала действовать новая – теперь военнослужащие вместо жилья будут получать ЕДВ (государственные денежные субсидии). Для уменьшения очереди на жилье и сокращения реестра (на конец 2013 года жилье ожидали 60 тысяч военнослужащих) в свет вышел закон о получении российскими военнослужащими ипотечного кредита. Таким образом, планируется с лихвой удовлетворить запросы всех военнослужащих, находящихся в очереди на жилье, к декабрю 2015 года.

ЕДВ – не что иное, как сумма государственной помощи, основное назначение которой – приобретение жилья или улучшения жилищных условий. Выдается она каждому военнослужащему, который получил право на данное довольствие в следующем году. Размер помощи связан с наличием заслуг или знаков отличия, званием, сроком службы, стоимостью квадратного метра жилья в регионе проживания и количеством иждивенцев. При этом военные по-прежнему могут пользоваться ипотекой, где можно использовать ЕДВ. Военнослужащим, отслужившим только три года и не имеющим семьи, полагается от трех миллионов рублей ЕДВ. Максимальная сумма в тринадцать с половиной миллионов рублей будет выделена тем, кто отслужил четверть века с тремя иждивенцами на обеспечении.

Суть военной ипотеки

Выражается суть военной ипотеки в следующем: в банке оформляется заем под конкретные установленные проценты (8,5-11,25%) на три года при условии начисления определенной суммы средств со стороны заботливого государства. После окончания банковского контракта эти средства можно использовать для внесения первоначального взноса или погашения жилищного займа. Среди наиболее ответственных банковских учреждений, принимающих участие в данной программе, выделены Сбербанк России и ВТБ-24. Именно они предлагают самые оптимальные ставки, которые были одобрены на высшем, государственном уровне. Военная ипотека с 2014 года предоставляет военнослужащим возможность приобрести жильё без привлечения личных средств. Все платежи, включая первоначальный взнос, осуществляются с именного накопительного счета военнослужащего. Естественно, если есть соответствующее желание, заемщик имеет право истратить собственные средства для покупки жилья с большей площадью или лучшими бытовыми условиями.

Основной особенностью данной программы стало отсутствие привязки размера займа к величине доходов военнослужащего, так как возврат осуществляется за счет накопительных взносов, а не личных средств. Отдельно стоит упомянуть отличия военной ипотеки в 2014 году от 2013 года:

• военная ипотека начинает функционировать сразу после выбора банка;
• регистрация договора купли-продажи недвижимости происходит в течение пяти дней (вопреки стандартным тридцати дням);
• военная ипотека даёт большие возможности: с 2014 года максимальная сумма кредита возросла до 2,4 миллионов рублей, а срок кредитования, как водится, зависит напрямую от возраста заемщика. Комиссия за выдачу суммы нулевая.

Особенности процесса получения военной ипотеки в 2014 году

Процесс приобретения недвижимости по военной ипотеке незначительно отличается от стандартного, поэтому людям в военной форме при ее оформлении стоит придерживаться следующего плана:

• подать рапорт о внесении в реестр участников НИС;
• после истечения трехлетнего срока подать рапорт на получение свидетельства о праве участника НИС на получение ипотечного займа в штаб военной части;
• получить данное свидетельство;
• выбрать банк и жилье, выяснив в банке условия кредитования (ставку, срок, максимально возможный размер займа);
• заключить договор целевого займа с Министерством обороны и банком;
• оформить кредитный договор, договора ипотеки и купли-продажи;
• получить свидетельство о праве собственности на своё имя.

Объектом кредитования, как и полагается, могут быть дом или квартира, которые можно приобрести на вторичном или первичном рынке. При покупке дома земельный участок, на котором он расположен, должен быть приобретен на личные средства военнослужащего. Срок кредитования рассчитывается с учетом того, что ссуда непременно должна быть погашена по достижению заемщиком возраста 45 лет. Но этот срок не должен превышать срок, указанный в свидетельстве о праве участника НИС на получение займа. Добавим, что минимальный срок кредитования составляет 36 месяцев.

Размер займа должен варьироваться в пределах 300 000 – 2 400 000 рублей, а точный размер ссуды рассчитывается исходя из стоимости недвижимости, срока кредитования, размера процентной ставки, даты выдачи ссуды, размера накопительного взноса.

В 2014 году коррективы в порядок выплаты первоначального взноса были внесены. С нынешнего года для военнослужащих будет использоваться схема с разделением средств займа: часть (не более 700 000 рублей) будет перечисляться на банковский счет участника программы и выступать первоначальным взносом, остальные же средства будут храниться в Росвоенипотеке на персонализированном счете. Отметим, что при выдаче кредита будут учитываться и средства на персональном счете, и первоначальный взнос. Вторая часть накоплений обязательно должна быть перечислена в банк спустя три месяца после выдачи займа с ежемесячными платежами на счет участника.

Возраст военнослужащего (полных лет)	Ставка при приобретении жилья на первичном рынке (%)	Ставка при приобретении жилья на вторичном рынке (%)
До 22 лет	10,75	11,25
23-25 лет	10,50	11
26-28 лет	10,25	10,75
29 лет и старше	9,75	10,25

Двенадцатая часть накопительного взноса – таков размер ежемесячного платежа. Необходимо отметить, что размер накопительных взносов ежегодно индексируется, соответственно, платежи по кредиту будут расти. Погашение кредита осуществляется Росвоенипотекой за счет средств из федерального бюджета, ипотека, в свою очередь, регистрируется в пользу РФ и кредитора.

Непременное условие предоставления военной ипотеки – страхование имущественных интересов, которые связаны с владением, пользованием и распоряжением недвижимости. Страхование должно осуществляться в страховой компании, аккредитованной банком. Помимо страхования имущества, обязательно личное страхование жизни и трудоспособности заемщика. Договор страхования в обязательном порядке перезаключается каждый год – до того момента, пока не истечет срок действия договора займа.

Банк-кредитор и АИЖК – те «объекты», в которых непременно должна быть аккредитована независимая оценочная компания. Именно она оценивает объект военной ипотеки. Из личных средств заемщика оплачиваются услуги оценочной компании и нотариуса. Досрочное частичное и полное погашение разрешены. В первом случае платеж остается фиксированным, а срок кредитования меняется.

Зона особого внимания

Денежные средства по погашению ипотечного кредита перечисляются ФН+ГУ Росвоенипотека на участника НИС. Происходит это после предоставления в банк следующих документов (в течение пяти дней с момента регистрации права собственности на недвижимость):

• выписка из ЕГРП, которую можно получить в ФРС, регистрирующим сделку. В этой выписке должно быть указано, что ипотека зарегистрирована в пользу Российской Федерации и банка;
• копия Свидетельства о праве собственности, заверенная нотариусом. Можно предъявить оригинал, а в банке снимут копию и заверят ее самостоятельно;
• копия или оригинал договора купли-продажи.

Основные преимущества военной ипотеки:

• возможность выбрать жилье самостоятельно. С недавних пор выбор дома или квартиры остается за участником ипотечной программы, регион проживания можно выбрать также по собственному усмотрению;
• расширение перечня военнослужащих, имеющих право на участие в данной программе;
• одинаковые государственные выплаты, которые индексируются ежегодно.

Недостатки военной ипотеки

Как и у любого другого вида кредитования, у военной ипотеки есть свои отрицательные стороны, к которым можно отнести следующие:

• необходимость ожидания в течение трех лет с момента подачи рапорта военнослужащего о внесении в реестр НИС;
• ограничения в максимальных размерах займа, что не позволяет приобрести устраивающее вас жилье в крупных городах;
• льготные условия кредитования действуют только до тех пор, пока заемщик является военнослужащим. Если он увольняется досрочно, то начисляются дополнительные процентные платежи, которые действовали на момент подписания договора с банком.

Таким образом, если вы являетесь военнослужащим Российской Федерации и подали рапорт на внесение в реестр участников НИС, вы не планируете увольняться и вам не более 42 лет, военная ипотека – наиболее оптимальный вариант. Это уникальная возможность воспользоваться самыми выгодными условиями приобретения недвижимости в кредит.

Стоит отметить, что в феврале 2014 года Директор департамента жилищного обеспечения Министерства обороны России С.Пирогов заявил, что военная ипотека со временем станет единственной формой обеспечения жильем военнослужащих (ориентировочно к 2024 году). Через десять лет все военные (в обязательном порядке) должны стать участниками специальной программы кредитования. Если в 2012 году военная ипотека позволила приобрести недвижимость 107 тысячам человек, а в 2013 году участие приняли уже 128 тысяч человек. Это говорит о солидных перспективах такого вида кредитования.

Напомним, что военнослужащий имеет право на получение квартиры не в натуральной форме, а в денежной. Каждый участник становится обладателем накопительного ипотечного счета, на который ежемесячно государством перечисляются денежные взносы. Формируются они из средств федерального бюджета и ежегодно индексируются. Существует несколько возможностей получения накопленных средств:

• по окончанию 20 лет службы;
• по прошествии 10 лет службы при увольнении из рядов российской армии;
• посредством получения целевого займа, предоставляемого Росвоенипотекой.

Первые два условия достаточно просты для понимания, но получение жилищного займа следует рассмотреть подробнее. Величина этого займа ограничена суммой, которую сможет накопить военнослужащий к завершению срока своей службы. Стоит отметить, что при увольнении, займ переходит в разряд процентных автоматически и остаток долга выплачивается бывшим военным уже самостоятельно.

Закон позволяет использовать данные средства:

• в качестве первоначального взноса по ипотечному кредиту и последующих выплат по нему;
• для приобретения жилья;
• в долевом строительстве.

Принять участие в военной ипотеке могут военнослужащие, заключившие контракт после 1 января 2005 года. Нормативы общей площади недвижимости при выдаче единовременной выплаты будут определяться правительством РФ, размер выплаты соответствует средней стоимости недвижимости без учета региона. Таким образом, вместо квартиры военные получат денежный эквивалент, который не соответствует реальной стоимости недвижимости. В очереди на квартиры стоят 58700 семей военных, 15% из которых планируют получить жилье в Москве. Это не решает проблему обеспечения жильем военнослужащих, а наоборот обостряет ситуацию.

На сегодня ипотечные программы для военнослужащих предлагают около ста банковских учреждений. Правильный выбор кредитной организации имеет огромное значение, так как 10 процентов от стоимости жилья важно внести до совершения сделки. Внимательно изучите условия предоставления ипотечного кредита в разных российских банках: важны такие аспекты, как срок кредита, комиссии, стоимость страховки, сумма кредита, размер процентной ставки, основные требования к жилью. Кредит может предоставляться на приобретение недвижимости на первичном и вторичном рынке, не исключен и загородный сектор.

Обзор предложений крупнейших банков

Сбербанк
Срок кредита: 3 месяца – 20 лет, но при условии, что на момент окончания действия договора возраст заемщика не превысит сорока пяти лет. Первоначальный взнос должен составлять не менее 10% от общей стоимости недвижимости, процентная ставка – 10,5 % годовых. Комиссии по кредиту отсутствуют, имущество, выступающее в качестве залога, подлежит обязательному страхованию.

Связь-банк
Минимальная сумма займа составляет 400 000 рублей, а максимальная – 2 200 000 рублей. Процентная ставка в первый год – 9,5%, в последующие – 10-10,5% годовых, на стадии строительства – 11,3-11,5%, после его завершения – 10,5% годовых. Срок кредита составляет от трех до двадцати лет. Обязательно – страхование риска повреждения и утраты имущества, при отказе от титульного страхования процентная ставка повышается на 3% годовых.

ВТБ-24
Максимальная сумма займа – 2 400 000 рублей, комиссии отсутствуют. Допускается приобретение недвижимости с земельным участком, на первичном и вторичном рынке. Максимальный срок зависит от возраста заемщика на момент окончания выплат (он не должен превышать 45 лет). При приобретении квартиры минимальный первоначальный взнос составляет 10%, дома с земельным участком – 25%. Процентная ставка от 8,7% годовых. Обязательное страхование по риску повреждения и утраты приобретаемого жилья.

Газпромбанк
Максимальная сумма кредита составляет 2 200 000 рублей, а рассчитывается она на основе накопительного взноса и срока кредитования. При приобретении квартиры на первичном рынке первоначальный взнос – 15%, на вторичном рынке – 10%, дома с земельным участком на расстоянии более 30 километров от города – 30% стоимости. Первоначальный взнос можно оплачивать из собственных средств заемщика. Максимальный срок кредитования – 25 лет. Комиссия не взимается, страхование рисков утраты и ущерба приобретаемой недвижимости обязательно.

Военная ипотека при увольнении

Военная ипотека – относительно свежее явление, именно поэтому не все российские военнослужащие извещены о своих правах при увольнении из армейских рядов. Разберем две ситуации:

1.Увольнение с сохранением прав на использование денежных средств.
Военнослужащий имеет право использовать денежные средства в том случае, если срок его службы составил более 10 лет и он был уволен по льготным основаниям: семейным обстоятельствам, состоянию здоровья, достижении максимального возраста, по сокращению. В случае смерти или гибели военного воспользоваться данными средствами имеют право его родственники. Если вы имеете права на использование денежных средств, они вам выплачиваются на момент увольнения. Существует следующий порядок действий заявителя:

• после издания приказа об увольнении пишется рапорт о перечислении указанных накоплений;
• командиром части предоставляются сведения в органы военного управления;
• перечисляются средства по указанным банковским реквизитам в течение тридцати дней.

Стоит отметить, что при увольнении по указанным основаниям военные сохраняют право на получение денежных средств, дополняющих накопления. Они выплачиваются в случае: военный не является собственником жилья (за исключением приобретенного по программе военной ипотеки) и не является нанимателем или членом семьи нанимателя жилья. Размеры дополнительных выплат рассчитываются исходя из величины годового накопительного взноса и срока, который не дослужил военнослужащий до 20 лет. Данные средства выплачиваются однократно, порядок заявления следующий:

• после издания приказа составляется рапорт о требовании дополнительных денежных средств;
• командир части в течение месяца принимает решение о выплате или невыплате денежных средств, о чем уведомляется военнослужащий в письменной форме;
• при принятии положительного решения рассчитывается размер выплат и осуществляется выплата в течение трех месяцев.

2. Увольнение без сохранения прав на использование накоплений
В том случае, если военнослужащий был уволен ранее 10 лет выслуги, в том числе и по независящим от него обстоятельствам (при расформировании части), военная ипотека может обернуться серьезными сложностями. Полученные с НС денежные средства подлежат возвращению в течение 10 лет с учетом процентов. Ипотечный кредит в этом случае он обязан погасить самостоятельно. Таким образом, в случае невозврата долга любому из залогодержателей, жилье может быть взыскано в судебном порядке.

Наиболее оптимальный вариант – использовать НС после выхода на пенсию или по окончанию 10 лет службы. Но это невыгодно военным, так как индексируется накопительный взнос гораздо медленнее, чем растут цены на жилье.

Размер выплаты не позволяет военнослужащим приобретать недвижимость в регионе, в котором они хотят проживать. Правительство рассматривает законопроекты, позволяющие получать военную ипотеку сразу после подписания первого контракта и использовать для оплаты кредита средств материнского капитала.

• Военная ипотека